Parlament dňa 22.11.2016 schválil novelu zákona o poisťovníctve. Na základe nej budú poisťovne od januára 2017 povinné odvádzať štvrťročne 8 percent zo všetkých príjmov z neživotného poistenia.
Pôvodný návrh počítal s tým, že sa novela nebude vzťahovať len na novouzatvorené poistné zmluvy, ale odvod mal byť retroaktívny, teda mal sa týkať aj poistných zmlúv uzatvorených v predchádzajúcich rokoch. Táto retroaktivita z novely zákona našťastie vypadla. V minulom roku poisťovne vytvorili v sektore neživotného poistenia priemerný zisk vo výške cca 4%, čo je len polovica navrhovaného navýšenia. Keďže činnosť poisťovní je podnikaním a každý podnikateľ podniká s cieľom tvoriť zisk, poisťovne budú nútené zvýšiť ceny neživotného poistenia, aby nevytvárali stratu.
Za neživotné poistenie tak budú musieť ľudia platiť viac, ako doteraz. A to aj tí, ktorí majú bezškodový priebeh poistenia, teda nečerpali zo svojej poisťovne žiadne poistné plnenie.
Pri ktorých produktoch sa majú ľudia pripraviť na zvýšenie ceny?
Novela sa bude týkať všetkých produktov neživotného poistenia okrem PZP, kde tento odvod existuje už od začiatku. Takto vybrané peniaze z PZP sú určené pre hasičov a záchranárov na krytie nákladov pri ich zásahoch pri dopravných nehodách.
Nový odvod sa bude vzťahovať na poistenia domov, bytov, domácností, havarijného aj cestovného poistenia, ako aj poistenia majetku firiem. A samozrejme aj všetkých zodpovedností občianskych i firemných a všetkých špeciálnych neživotných poistení. Peniaze z neho sa majú použiť na ochranu životného prostredia, protipovodňové opatrenia, ale aj krytie škôd po živelných udalostiach, čo všeobecne evokuje pocit, že vláda takto chce pomáhať tým nezodpovedným, ktorí sa o ochranu svojho majetku nestarajú a po živelnej pohrome chodia vyplakávať po úradoch, že nemajú kde bývať. Tí, ktorí si svoj majetok chránia aj poistením, by sa im mali na náhradu škody poskladať. K čomu to môže viesť? Ak to tak skutočne bude, mnohí doteraz poistení sa poisťovať nebudú. A vzhľadom na očakávané navýšenie ceny poistenia o minimálne 12% sa predpokladá, že hlavne veľkí firemní klienti prenesú svoje poistenie do zahraničia, čím sa na Slovensku vyberie na tomto odvode oveľa menej peňazí, ako sa očakáva, a samozrejme to bude mať aj vplyv na výšku odvedenej dane. Summa summarum po pár rokoch to môže dopadnúť tak, že výsledkom tohto odvodu bude pre štát nulové navýšenie alebo dokonca zníženie príjmov z neživotného poistenia.
Upravia poisťovne okrem cien aj poistné podmienky?
Poisťovne momentálne prepočítavajú, ako by tento odvod v budúcnosti mohol zasiahnuť do ich hospodárenia. Ako som spomínal, všeobecne môžeme očakávať nárast cien neživotného poistenia. Uvidíme, či novela bude viesť aj k zmene poistných podmienok, no podľa môjho názoru takéto zmeny nebude treba.
Čo sa týka PZP, chcem upozorniť na skutočnosť, že navyšovanie jeho cien, s ktorým sa stretávame v súčasnom období, nemá s týmto odvodom nič spoločné. V prvom rade súvisí dvíhanie cien s novelou zákona o PZP, ktorá platí od 1.4.2016 a hovorí o tom, že každá poisťovňa musí uplatňovať malus, teda zvýšenie ceny poistného za škodový priebeh poistenia. Navýšenie cien poistného tak chodí klientom, ktorí v predchádzajúcom poistnom roku spôsobili škodu. Niektoré poisťovne však navýšili ceny všetkým. Sú to tie, ktoré sa v predchádzajúcom období nepripravili na zmeny vyplývajúce zo Solvency II, nariadenia s celoeurópskou platnosťou, ktoré hovorí o tom, že každý poistný produkt musí byť samofinancovateľný, teda jeho prípadná strata nesmie byť dotovaná zo zisku z iných produktov. Tieto poisťovne držali svoje ceny na najnižšej možnej úrovni, čím získali dosť veľa klientov. A teraz, keď už Solvency II platí v plnom rozsahu, museli ceny upraviť skokovo, čo sa týmto klientom, samozrejme, nepáči a hľadajú si inú poisťovňu
Vyvolá vzniknutá situácia konkurenčný boj medzi poisťovňami?
Konkurenčný boj medzi poisťovňami existuje aj bez tohto odvod. No práve vzniknutá situácia spôsobila väčšiu spoluprácu medzi poisťovňami, ktoré v zastúpení svojej asociácie proti tomuto navýšeniu aktívne bojujú aj po jeho schválení.
Ako majú ľudia postupovať, aby docielili pre seba čo možno najvýhodnejšie zriadenie poistiek?
Pre klientov, ktorí hľadajú najvýhodnejšie riešenie, platí to, čo doteraz. Nehľadať len najnižšiu cenu, ale hlavne porovnanie rozsahu poistného krytia. Nakoľko zodpovedá nielen ich finančným možnostiam, ale hlavne rizikám, ktoré im hrozia a budúcim možným potrebám, ktoré vzniknú, ak sa niečo stane. Ďalším rozhodujúcim faktorom sú skúsenosti s rýchlosťou a kvalitou poistného plnenia zo strany poisťovne. Najlepšie pre ľudí bude, ak si porovnanie poistiek nechajú urobiť odborníkom na neživotné poistenie. Táto služba je vykonávaná zdarma.
Pavol Michalec odborný garant pre neživotné poistenie Universal maklérsky dom a.s.